Cómo funciona el interés compuesto
El interés compuesto consiste en que los intereses que genera tu dinero se suman al capital y, a partir de ese momento, también generan intereses. Con el interés simple solo rinde el dinero que aportaste; con el compuesto rinde además todo lo que ya has ganado. Por eso el crecimiento no es una línea recta, sino una curva que se empina con el tiempo.
Qué calcula esta herramienta
La calculadora parte de cuatro datos que ajustas con los deslizadores:
- Capital inicial: lo que tienes hoy para invertir.
- Aportación mensual: lo que añades cada mes.
- Rentabilidad anual: el porcentaje nominal que esperas obtener cada año.
- Años: cuánto tiempo mantienes la inversión.
Con ellos muestra el saldo final y una gráfica que separa lo que has aportado de lo que han generado los intereses. Si tocas o arrastras el dedo sobre la gráfica, ves el desglose de cualquier año.
La fórmula
La rentabilidad anual se reparte en doce meses (capitalización mensual). Cada mes el saldo crece según el tipo mensual y, al final del mes, se suma la aportación:
saldomes = saldomes−1 × (1 + r / 12) + aportación
donde r es la rentabilidad anual expresada en tanto por uno (un 7 % es 0,07). Repetir este paso mes a mes equivale a la fórmula cerrada del valor futuro de un capital más una renta:
VF = C · (1 + i)n + A · ((1 + i)n − 1) / i
con C el capital inicial, A la aportación mensual, i = r / 12 el tipo mensual y n el número de meses.
Un ejemplo con números
Supón que empiezas con 5.000 €, aportas 200 € al mes y obtienes un 7 % anual durante 20 años:
- A los 5 años tendrías 21.407 €, de los que 17.000 € son aportaciones.
- A los 10 años, 44.665 € (aportado: 29.000 €).
- A los 20 años, 124.379 €. Has puesto 53.000 € y los intereses suman 71.379 €.
Fíjate en que los intereses de los últimos diez años superan con holgura a los de los diez primeros, aunque las aportaciones sean las mismas. Ese es el efecto «bola de nieve».
Qué pesa más: tiempo, aportaciones o rentabilidad
Las tres variables cuentan, pero el tiempo es la que más se nota. Con los mismos datos del ejemplo:
- Sin aportaciones mensuales, los 5.000 € se convertirían en 20.194 € en 20 años.
- Con aportaciones pero solo durante 10 años, llegarías a 44.665 €: la mitad del tiempo da bastante menos de la mitad del resultado.
Prueba a mover un solo deslizador cada vez y observa cómo cambia la parte de la gráfica que corresponde a intereses.
Limitaciones
Es una simulación sencilla y orientativa. Supone una rentabilidad constante cada año, algo que en la práctica no ocurre: los mercados suben y bajan. Tampoco tiene en cuenta la inflación, los impuestos ni las comisiones, que reducen el resultado real. Las cantidades se muestran en euros nominales, es decir, sin ajustar por la pérdida de poder adquisitivo.
Nada de lo que muestra esta web es asesoramiento financiero. Antes de invertir, infórmate bien o consulta a un profesional.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es el interés que se calcula sobre el capital y también sobre los intereses que ya se han acumulado. Al reinvertir lo ganado, cada periodo rinde sobre una cantidad mayor y el crecimiento se acelera con el tiempo.
¿Qué diferencia hay entre interés simple e interés compuesto?
Con interés simple solo rinde el capital inicial; con el compuesto rinden también los intereses. Por ejemplo, 10.000 € al 5 % durante 20 años se convierten en 20.000 € con interés simple y en 27.126 € con interés compuesto mensual.
¿Qué es la regla del 72?
Es un atajo para estimar cuántos años tarda en duplicarse una inversión: se divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 7 % salen unos 10,3 años; el cálculo exacto con capitalización mensual da 9,9 años.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual sin tener en cuenta la frecuencia de capitalización. La TAE (tasa anual equivalente) sí la incluye: un TIN del 7 % capitalizado cada mes equivale a una TAE del 7,2 %. La calculadora pide la rentabilidad como TIN.
¿Qué rentabilidad anual es realista?
Depende del producto y del riesgo. Los depósitos y las cuentas remuneradas suelen ofrecer tipos bajos, mientras que los índices bursátiles mundiales han rondado históricamente rentabilidades nominales de un dígito alto en periodos largos, con años muy negativos por el camino. Ninguna rentabilidad pasada está garantizada.
¿La calculadora tiene en cuenta la inflación y los impuestos?
No. Muestra euros nominales sin inflación, impuestos ni comisiones. Para una idea aproximada en euros de hoy, resta la inflación esperada a la rentabilidad (por ejemplo, un 7 % con un 2 % de inflación se parece a un 5 % real).
¿Se guardan los datos que introduzco?
No. Todo se calcula en tu navegador; las cifras no se envían a ningún servidor ni se guardan.
Prueba la calculadora de interés compuesto con tus propias cifras.